不良资产投资常见的陷阱

作者:小编 发布日期:2022-07-22 浏览次数:

随着经济下行压力加大,以及银保监会要求,2018年6月末之前,国有大行必须将90天以上逾期划为不良,2019年6月末之前,农商银行必须将90天以上逾期划为不良,不得再划为关注类贷款,导致银行业金融机构不良资产迅速反弹;另一方面非银行金融机构在融资活动中扮演的角色也越来越重要,消费金融公司、小额贷款公司、基金公司、信托等不良资产也呈现日益增长的趋势,再者,随着我国对P2P、以及现金贷行业的监管、民间借贷不良资产呈现爆发式增长。随着不良资产的万亿市场到来,不良资产投资与收购俨然正当窗口期,然面对各类不良资产投资,投资失败案例也屡见不鲜。

本文主要对非银行金融机构以及民间借贷不良资产包的收购经常遇到的陷阱进行具体的分析。

  1. 债权转让的基础法律关系不合法


  2. 债权转让是指债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人,所谓合同权利转让,也称债权转让。


  3. 债权的转让,通常要涉及到两种法律关系:①原合同法律关系;②转让合同法律关系。


  4. 原合同法律关系一般在整个纠纷的法律关系中属于基础法律关系,在原合同的前提下去谈论债权转让合同才有意义。因此,若债权转让的基础法律关系不合法,将可能直接影响债权转让的效力,从而阻碍不良资产投资的顺利进行。


  5. 比如赌债不受法律保护,超过法定借款利率的部分不会受到合法保护等等均是在收购不良资产包过程中需要注意的问题。


  6. 基础债权存在的证据不充分


  7. 因证据不足导致难以确定基础债权有效存在一直是各类不良资产投资的核心风险点之一,也进而会影响整个担保体系的法律效力,对投资者来说影响颇大。


  8. 根据司法实践,确定债权真实存在要全面考量完整的证据链:


  9. 包括借贷双方是否存在书面的协议约定,是否存在支付出借资金的银行凭证,是否有债务人承诺还款的意思表示等等;


  10. 如果借贷双方不存在书面借款协议,或者虽然双方存在书面协议但不能提供资金支付凭证又无其他证据显示债权真实存在的情况下,往往会存在很大的主张债权不能获得法律支持的风险。


  11. 故在收购不良资产包的过程中,一定要对基础债权文件进行全面的调查,核实债权协议,资金往来,以及过往催收记录等各项因素。


  12. 不能充分进行债权转让通知


  13. 根据《合同法》第八十条第一款的规定:“债权人转让权利的,应当通知债务人,未经通知,该转让对债务人不发生法律效力。”


  14. 债权转让的通知方式目前主要有三种,


  15. 第一种是直接通知的方式,可分为口头和书面两种形式;


  16. 第二种,起诉的方式;


  17. 第三种是公告的形式。



  18. 虽说相关法律只规定了债权转让债权人的通知义务,并没有规定必须征得债权转让债务人的同意,但是在现实的操作中,仍然可能出现不能充分进行债权转让通知的情形。就目前来看,主要的障碍来源于两个方面:


  19. 1、债务人不可联


  20. 在诉讼阶段,债权人或代理方应多方调查取证,了解其名下是基于目前市场上流通的大部分不良资产均为通过互联网方式产生的现金贷或消费金融不良资产,借款用户只需要通过手机注册,完成实名认证之后就可以申请贷款,贷款发放平台并不会像传统线下借贷一样对借款人的实际住址进行下户核实,故一旦发生不良,只能通过既有的手机号码进行联系,一旦借款用户更换手机号码,便无法再联系借款用户,是否还有其他房产信息。若债务人名下尚有其他房产,就不存在“唯一住房”的问题。此时,债权人应该积极向执行法院举证,顺利通过处置抵押物来受偿。


  21. 2、债权转让方拒绝向借款人发送转让通知


  22. 转让方拒绝发放通知的原因是多种多样的,最主要的原因则在于对于金融机构债权转让本身是否与现行的监管政策存在冲突,或者导致债权转让平台被认定为直接或变相的对出借人提供担保,所以出于谨慎考虑,债权转让方也难以做到积极配合发送转让通知的义务。


  23. 故债务人可联率直接影响受让债权后的催回率,也是在不良资产收购过程中经常遇到的陷阱。

“ 物美价廉,高折价背面的安稳高收益,是我们挑选不良资产最重要的原因。但各类收购陷阱比比皆是,为了实现收益目的,在投资的过程中我们必须理性投资,警惕各类不良资产投资陷阱,避免踩坑陷入法律纠纷或是倒贴钱财。”


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